10 ประกันโรคร้ายแรง ที่ไหนดี ปี 2025 คุ้มครองทุกระยะ

บริษัทประกันส่วนใหญ่จะมีการแบ่งระดับโรคร้ายแรงออกเป็น 3 ระดับ ได้แก่ ระดับเริ่มต้น ระดับปานกลาง และระดับรุนแรง โดยในปัจจุบันคนใส่ใจดูแลสุขภาพมากขึ้น มีการตรวจสุขภาพกันสม่ำเสมอ ดังนั้น หากเป็นไปได้ การเลือกแผนประกันที่คุ้มครองตั้งแต่ระดับเริ่มต้นจะช่วยให้ผู้ป่วยมีโอกาสเข้าถึงการรักษาได้เร็ว และมีโอกาสหายสูงมากขึ้น 

และนอกจากระดับความรุนแรงของโรคแล้วควรจะเลือกประกันที่ให้ความคุ้มครองโรคร้ายแรงได้อย่างครอบคลุมหลายกลุ่มโรค ซึ่งประกันโรคร้ายแรงส่วนใหญ่จะคุ้มครองไม่น้อยกว่า 40 โรคร้ายแรง หรือบางบริษัทประกันอาจคุ้มครองถึง 60 โรคร้ายแรง/การรักษา

ความคุ้มครองที่ได้รับจะนับแต่วันที่กรมธรรม์อนุมัติ จนกว่าจะมีการเคลมโรคร้ายแรงในกรมธรรม์ หลังจากนั้นจะทำให้จำนวนโรคร้ายแรงสิ้นสุดความคุ้มครองไป 1 กลุ่มโรค หรือสัญญาสิ้นสุดความคุ้มครอง ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับว่ามีการทำประกันโรคร้ายแรงที่คุ้มครองระดับต้น ปานกลาง รุนแรง และมีความคุ้มครองถึงการเกิดโรคร้ายแรงซ้ำหรือไม่

การทำประกันโรคร้ายแรงก็เหมือนการทำประกันอื่น ๆ นั่นก็คือ การจ่ายเงินในปัจจุบันเพื่อความคุ้มครองในอนาคต ดังนั้นในการทำประกันสักฉบับเราจึงไม่สามารถพิจารณาแค่ผลประโยชน์ที่จะได้รับในอนาคตเพียงอย่างเดียว แต่จะต้องพิจารณาเบี้ยประกันที่จะต้องจ่ายในปัจจุบันด้วยว่าอยู่ในงบประมาณที่ตนเองสามารถจ่ายได้หรือไม่ และระยะเวลาที่จะต้องส่งเบี้ยประกันนั้นสอดคล้องกับรายได้ของตนเองด้วยหรือไม่ โดยจะต้องสามารถจ่ายได้อย่างต่อเนื่อง เพื่อที่จะได้รับความคุ้มครองยาวนาน โดยจะต้องไม่เป็นภาระตนเองด้วย

นอกจากนี้ ควรพิจารณาดูว่าเบี้ยประกันเป็นแบบคงที่ หรือมีการเพิ่มขึ้นตามช่วงอายุ เนื่องจากในมุมมองของบริษัทประกัน เมื่ออายุมากขึ้นก็มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น จึงมีการเพิ่มเบี้ยประกัน ถ้าหากเป็นค่าเบี้ยประกันแบบคงที่ก็จะช่วยให้เราไม่ต้องมีภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ซึ่งหลาย ๆ บริษัทประกันมักจะมีเงื่อนไขว่าให้เบี้ยประกันคงที่เป็นระยะเวลากี่ปี 

ลักษณะความคุ้มครองของประกันโรคร้ายแรงนั้นจะมีอยู่ด้วยกันหลากหลายรูปแบบ โดยความคุ้มครองที่พบส่วนใหญ่จะเป็นการจ่ายชดเชยด้วยเงินก้อนใหญ่เพียงครั้งเดียว หรือแบ่งชดเชยรายเดือนเมื่อแพทย์วินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรง เช่น ตรวจพบโรคร้ายตามเงื่อนไขก็รับเงินไป 1 ล้านบาทในครั้งเดียว หรือแบ่งจ่ายให้ครบ 1 ล้านภายใน 60 เดือน 

นอกจากนี้ ยังมีในรูปแบบของการจ่ายชดเชยรายวันที่เข้ารับการรักษา เช่น รับการรักษาโรคมะเร็งที่โรงพยาบาล 5 วัน จะได้รับค่าชดเชยวันละ 10,000 บาท รวมเป็นเงิน 50,000 บาท โดยความคุ้มครองทั้ง 2 รูปแบบจะมีวงเงินสูงสุดมากำหนดเอาไว้ตามแต่ละแผนประกัน

การเลือกประกันโรคร้ายแรงสำหรับเด็กนั้นหลัก ๆ แล้วควรเลือกแผนที่มีความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่พบได้บ่อยในเด็ก ซึ่งได้มีการนิยมกลุ่มโรคร้ายแรงที่พบบ่อยในเด็กเอาไว้ 15 โรค ได้แก่

1. โรคไข้รูมาติกที่มีอาการลิ้นหัวใจบกพร่อง (Rheumatic Fever with Valvular Impairment)

2. โรคคาวาซากิที่มีอาการแทรกซ้อนทางหัวใจ (Kawasaki Disease with Heart Complications)

3. โรคเบาหวานชนิดที่หนึ่ง / เบาหวานชนิดพึ่งอินซูลิน (Type I Diabetes / Insulin Dependent Diabetes Mellitus)

4. ภาวะน้ำคั่งในโพรงสมองที่ต้องใส่สายระบายน้ำจากภายนอก (Acquired Hydrocephalus Requiring An External Shunt)

5. โรคเลือดไหลไม่หยุด ชนิดเอและบี (Haemophilia A & Haemophilia B)

6. โรคกระดูกเปราะพันธุกรรม (Osteogenesis Imperfecta)

7. โรคมือ เท้า ปาก ที่มีอาการแทรกซ้อนรุนแรง (HFMD with Severe Complications)

8. โรคไตรั่ว ชนิดมีอาการโปรตีนรั่วในปัสสาวะ (Glomerulonephritis with Nephrotic Syndrome)

9. โรคสติลล์ (Still's Disease)

10. โรคบาดทะยัก (Tetanus)

11. โรคลมชักรุนแรง / ภาวะชักต่อเนื่อง (Severe Epilepsy / Status Epilepticus)

12. โรคกล้ามเนื้อลีบจากไขสันหลังเสื่อม ชนิดที่หนึ่ง (Type I Juvenile Spinal Amyotrophy)

13. โรคพิษสุนัขบ้า (Rabies)

14. โรคติดเชื้อของเยื่อบุหัวใจ ลิ้นหัวใจ และหลอดเลือด (Infective Endocarditis)

15. กลุ่มอาการไอเซนเมนเกอร์ขั้นรุนแรง (Severe Eisenmenger's Syndrome) 

โรคเหล่านี้มักจะมีความรุนแรงเสี่ยงต่อชีวิตและอาจจะมีโอกาสกลับมาเป็นซ้ำได้ง่าย จึงทำให้มีค่ารักษาพยาบาลเกี่ยวกับโรคดังกล่าวค่อนข้างสูง หากมีการทำแผนประกันโรคร้ายแรงเอาไว้ล่วงหน้า ก็จะช่วยให้สามารถตั้งหลักได้เร็วในกรณีที่เด็กถูกวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงจากกลุ่มโรคข้างต้น

การซื้อประกันโรคร้ายแรงสำหรับเด็กนั้นสามารถซื้อให้กับเด็กที่มีอายุตั้งแต่ 30 วันไปจนถึง 15 ปี แต่อาจจะมีการให้ความคุ้มครองยาวนานกว่านั้น โดยแนะนำให้เลือกแผนประกันที่คุ้มครองยาวนานจนถึง 21 ปี แต่จะต้องดูว่าประกันโรคร้ายแรงดังกล่าวซื้อคู่กับประกันหลักใด ๆ หรือไม่ เนื่องจากแผนประกันมักจะยึดเอาความคุ้มครองตามประกันหลัก เช่น ถ้าแผนประกันหลักคุ้มครองถึงแค่ 18 ปี ประกันโรคร้ายแรงก็จะถึงแค่ 18 ปีด้วยเช่นกัน

สำหรับระยะเวลาการส่งเบี้ยประกันนั้นจะตรงกันข้ามกับความคุ้มครอง โดยควรเลือกระยะเวลาการส่งเบี้ยประกันที่สั้นที่สุด เช่น ชำระเบี้ยประกันต่อเนื่อง 10 ปี ก็สามารถคุ้มครองได้จนถึง 21 ปี ถึงจะถือว่าเป็นแผนประกันที่คุ้มค่า และไม่ทำให้คุณต้องแบกรับภาระค่าใช้จ่ายเป็นระยะเวลายาวนาน แต่ก็จะต้องพิจารณาค่าเบี้ยประกันควบคู่กันไปด้วย เพราะบางครั้งการส่งเบี้ยประกันในระยะเวลาอันสั้น แต่อาจจะต้องจ่ายเบี้ยประกันต่อครั้งในจำนวนที่สูง ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายที่คุณต้องแบกรับได้