10 สินเชื่อสร้างบ้าน ธนาคารไหนดี ปี 2024 วงเงินกู้สูง ผ่อนได้นาน

การตัดสินใจเลือกสินเชื่อสร้างบ้าน ผู้กู้ควรคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาการผ่อนชำระ และเงื่อนไขการชำระหนี้อย่างถี่ถ้วน ซึ่งแต่ละสถาบันการเงินจะมีเงื่อนไขแตกต่างกัน ซึ่งผู้กู้ควรนำมาพิจารณาร่วมกับรายได้ และการวางแผนชำระหนี้ของตนเอง โดยไม่ผลกระทบกับค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิต ซึ่งมีสูตรการคำนวณเบื้องต้นดังนี้ 

เงินค่าผ่อนบ้านต่อเดือน ไม่ควรมากกว่า 50% ของรายได้ต่อเดือน กรณีผ่อนหนี้บ้านเพียงอย่างเดียว และไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน กรณีผ่อนหนี้สินหลายวงเงิน เช่น หนี้สินผ่อนรถยนต์, บัตรเครดิตต่าง ๆ และเมื่อรวมกับยอดผ่อนหนี้สินทั้งหมดแล้ว ไม่ควรเกิน 50% ของรายได้ต่อเดือน ซึ่งสถาบันการเงินก็จะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อจากเอกสารทางการเงินของผู้กู้ เพื่อพิจารณารายได้ ความมั่นคงทางอาชีพย้อนหลัง ภาระหนี้สิน รวมถึงการตรวจข้อมูลผู้กู้จากข้อมูลเครดิตแห่งชาติ เพื่อใช้ประกอบการพิจารณา 

วงเงินกู้สินเชื่อบ้านสูงสุดอยู่ระหว่าง 80 - 100% ของราคาบ้าน ขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันการเงิน ดังนั้นหากต้องการได้รับพิจารณาวงเงินกู้ที่สูง คุณต้องวางแผนการชำระหนี้สินอื่น ๆ ให้น้อยที่สุด เพื่อให้สถาบันการเงินเชื่อมั่นว่า ผู้กู้มีกำลังการผ่อนชำระอย่างสม่ำเสมอจนสิ้นสุดสัญญากู้ยืม ซึ่งเป็นระยะเวลาที่ยาวนานได้ถึง 10 - 30 ปี ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้

สำหรับผู้ซื้อบ้านที่ต้องการใช้เงินสินเชื่อจากสถาบันการเงิน แนะนำว่าควรมีอายุไม่เกิน 40 ปี เพราะโดยทั่วไปสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะมีระยะเวลาผ่อนชำระอยู่ระหว่าง 20 - 35 ปี ดังนั้น ผู้กู้ที่มีอายุน้อย สามารถมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวกว่า ทั้งยังมีระยะเวลาการประกอบอาชีพและหาเลี้ยงชีพได้อีกนานกว่า ผู้กู้ที่มีอายุมากซึ่งระยะเวลาในการประกอบอาชีพสั้นลง ทั้งนี้การพิจารณาความมั่งคงของผู้กู้ไม่ได้พิจารณาจากอายุเท่านั้น แต่ยังพิจารณาจากปัจจัยอื่น ๆ ร่วมด้วย เช่น หากผู้กู้อยู่ในวัยทำงานเริ่มต้นที่อายุ 25 ปี ระยะเวลาทำงานอย่างน้อย 1 ปี ประกอบอาชีพหรือทำงานในบริษัทที่ทำงานมีความมั่นคงมากน้อยเพียงใด มีเงินดาวน์พอประมาณจำนวนหนึ่งหรือไม่ 

ส่วนใหญ่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อ 80% ของราคาบ้าน แต่บางธนาคารอาจจะปล่อย 100% แล้วแต่โปรโมชันของธนาคารและวิชาชีพของผู้กู้ สุดท้ายคือ ผู้กู้มีรายได้เป็นเงินเดือนประจำที่แน่นอนจะสามารถผ่อนได้ถึงอายุ 60 ปี และสามารถอนุมัติสัญญากู้ยืมได้ยาวนานถึง 35 ปี ในกรณีที่ผู้กู้ยืมอยู่ในวัยกลางคน อายุระหว่าง 30 - 40 ปี ระยะเวลาการทำงานนานกว่า 10 ปี มีอัตราเงินเดือนที่สูงขึ้น และมีวินัยทางการเงินที่ดีซึ่งพิจารณาจากวินัยการผ่อนค่างวดรถยนต์ บัตรเครดิต ก็สามารถได้รับพิจารณาวงเงินที่สูงขึ้นด้วย ส่วนกลุ่มผู้กู้ที่เป็นเจ้าของธุรกิจ (สัญญากู้ยืมในนามบุคคล) ที่มีการเดินบัญชีธุรกิจคล่องตัว มีรายได้มากกว่ารายจ่ายอันแสดงถึงผลประกอบการที่ดี ทั้งยังมีวินัยทางการเงินผ่อนชำระหนี้สิน เงินกู้ยืมในธุรกิจอย่างตรงเวลา ก็จะสามารถมีระยะเวลาผ่อนชำระได้ถึง 65 ปี

ดังนั้น ช่วงอายุที่เหมาะสมกับการมีบ้านมากที่สุด คือ เมื่อผู้กู้มั่นใจแล้วว่าสถานะทางการเงินและอาชีพมั่นคง เพื่อให้มีความสามารถในการผ่อนชำระในระยะยาวจนถึงวัยก่อนเกษียณอายุ ดังนั้นหากผู้กู้มีความสามารถในการกู้ได้ก่อนอายุ 30 ปีได้ก็จะเป็นผลดี เพราะหากอายุในการการกู้น้อย เราจะมีระยะเวลาในการผ่อนชำระมากขึ้น อัตราการผ่อนชำระรายงวดก็จะไม่สูง และเมื่ออาชีพมีโอกาส ได้ปรับเงินเดือน ช่องทางเพิ่มรายได้มากขึ้น โอกาสในการปิดชำระเงินต้นก็จะมีมากขึ้นเช่นกัน

ก่อนอื่น ขอแนะนำให้ผู้กู้มีการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากสถาบันการเงินหลาย ๆ แห่ง ทั้งในแบบระยะสั้น ระยะยาว ดอกเบี้ยเฉลี่ยรวมตลอดระยะเวลาของสัญญา อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่หรือขั้นบันได แต่จะมีข้อดีสำหรับผู้กู้บ้างกลุ่มที่อาจจะได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษ เนื่องจากองค์กรหรือหน่วยงานที่ประกอบอาชีพอยู่นั้น อาจจะมีการทำ MOU หรือ เป็นการทำข้อตกลงกันระหว่างสถาบันการเงินกับหน่วยงานทำให้ตัวผู้กู้ หรือในกรณีที่ผู้กู้ ครอบครัว หรือธุรกิจของผู้กู้มีสายสัมพันธ์ในการเป็นลูกค้าธนาคารมาจากรุ่นสู่รุ่นก็สามารถจะขอต่อรองดอกเบี้ยอัตราพิเศษกับทางธนาคารได้

วงเงินกู้บ้านสามารถคำนวณได้โดยคำนึงถึง รายได้ของผู้ที่ยื่นกู้ 3 ปัจจัย ได้แก่ รายรับ รายจ่าย และประวัติการชำระหนี้ โดยพิจารณาจากรายละเอียดดังนี้

1. ประเมินรายรับ ส่วนมากสถาบันการเงินมักจะกำหนดอัตราการผ่อนชำระรายเดือนคร่าว ๆ เฉลี่ยอยู่ที่ 40% ของรายรับในแต่ละเดือน เช่น หากมีรายรับเดือนละ 15,000 บาท ความสามารถในการผ่อนชำระสูงสุดต่อเดือนก็จะอยู่ที่ 6,000 บาท ซึ่งหากประเมินแล้วว่าบ้านหลังที่ต้องการกู้มีมูลค่าสูงเกินกว่าความสามารถที่จะชำระแต่ละงวดได้ ก็อาจทำให้การพิจารณาอนุมัติเป็นไปได้ยากขึ้น

2. ประเมินรายจ่าย (ภาระหนี้สิน) โดยปกติการกำหนดประมาณการสัดส่วนการชำระค่าผ่อนบ้านรายเดือนจะต้องไม่เกิน 40% นั้น เพราะต้องการให้อีก 60% เป็นรายได้ช่วยในการดำรงชีพ แต่ถ้าหากผู้ยื่นกู้มีรายจ่ายหรือภาระหนี้สินก็มีส่วนที่ทำจะให้วงเงินกู้ลดลง เช่น หากมีรายรับต่อเดือนละ 15,000 บาท แต่มีรายจ่ายภาระหนี้สินที่ต้องชำระเดือนละ 3,000 บาท ธนาคารจะทำการหักรายจ่ายแล้วประเมินรายรับที่เหลือ ทำให้รายรับของผู้กู้เหลือเพียง 12,000 บาท ซึ่งหมายถึงจะมีกำลังผ่อนชำระสูงสุดเพียง 40% ของ 12,000 คือ 4,800 บาท

3. ตรวจสอบประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ปกติ นอกจากจะมีผลต่อการอนุมัติการขอสินเชื่อแล้วยังมีผลต่อวงเงินกู้อีกด้วย หากผู้กู้มีประวัติการชำระหนี้ไม่ปกติบ่อยครั้ง แต่ในปัจจุบันหากผู้กู้มีรายรับที่มั่นคง ก็อาจได้รับการผ่อนผันอนุมัติสินเชื่อให้ได้ แต่อาจได้วงเงินที่ต่ำลงกว่าปกติ

วิธีคำนวณวงเงินกู้บ้านสูงสุดของธนาคารเบื้องต้น โดยการนำความสามารถในการผ่อนชำระรายเดือนมาคูณกับ 150 ก็จะสามารถประมาณวงเงินกู้สูงสุดได้ (สูตรการคำนวณดังกล่าวเป็นเพียงการประมาณการเท่านั้น หากผู้ยื่นกู้ต้องการทราบข้อมูลแบบละเอียดชัดเจน แนะนำให้ทำการติดต่อสอบถามสถาบันการเงินที่ท่านสนใจ)

ตัวอย่าง : ผู้กู้มีรายรับประจำ 20,000 บาท เท่ากับสามารถผ่อนชำระได้เดือนละ 8,000 บาท สามารถขอวงเงินกู้สูงสุดได้ที่ 8,000 x 150 = 1,200,000 บาท

นอกจากการประเมินความสามารถในข้างต้นที่กล่าวมาแล้ว อาจมีปัจจัยส่วนอื่นที่ส่งผลต่อการพิจารณา เช่น รายการเดินบัญชี หรือจำนวนเงินสะสมของผู้ขอสินเชื่อ ความมั่นคงของรายรับเข้าบัญชีธนาคาร ตลอดจนความน่าเชื่อถือของแหล่งที่มาของรายได้หรืออาชีพของผู้ยื่นสินเชื่อ ดังนั้นหากผู้ขอกู้ที่ประกอบอาชีพธุรกิจส่วนตัว อาชีพอิสระที่ไม่ได้รับรายได้โดยการโอนเข้าบัญชีธนาคารอย่างสม่ำเสมอ อาจทำให้ขาดความน่าเชื่อถือและได้รับการพิจารณาวงเงินน้อยลง 

แต่หากผู้กู้ในกลุ่มอาชีพอิสระสามารถยื่นหลักฐานผลประกอบการหรือที่มาของรายได้เพิ่มตามคำแนะนำของเจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคารเพื่อให้ได้รับอนุมัติจำนวนวงเงินกู้ที่ต้องการ อย่างไรก็ตาม สิ่งที่สำคัญที่สุดในการได้รับอนุมัติวงเงินกู้ คือ วินัยทางการเงินของผู้ขอกู้หรือประวัติการชำระหนี้สินเต็มจำนวนและตรงเวลาตลอดมา เครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลในยุคปัจจุบันถือเป็นสิ่งสำคัญที่ผู้ขอกู้สินเชื่อทุกประเภทรักษาไว้อย่างดีที่สุด